II pensijų pakopos nutraukimas. Pliusai ir minusai
Šiandien labai galvoje vis sukasi nesenai man priminta Jimi Hendrix’o frazė: ”Kai meilės galia įveiks meilę galiai, pasaulis pažins taiką”.
Nors finansus labai stengiuosi atskirti nuo politikos, kartais šios dvi sferos yra neatskiriamos. Ypač šiandien, kai Lietuvos gyventojams buvo pažadėta duoti daugiau “duonos ir žaidimų”. Vieni politiniai sprendimai, tokie kaip mokesčių ir akcizų padidinimai, lengvatų panaikinimai, progresinių mokesčių įvedimai, kurie ilgainiui apsunkins mūsų gyvenimą, paskendo trumpalaikėje II pensijos pakopos dalinamų pinigų karštinėje. Galva sprogsta nuo visuotinai viešojoje erdvėje mirgančių įvairių pasisakymų šia tema. Daug iš jų yra išgalvoti ir visuomenę klaidinantys. Todėl pagalvojau į tą didžiulį katilą ir aš prisidėti keliomis mintimis, kurios galbūt padės kažkam apsispręsti.
Kodėl? Todėl, kad atliktų tyrimų rezultatais remiantis, priežastys nutraukti II pakopos pensijos kaupimo sutartis yra ne visai svarios ir pagrįstos.
Dar, užbėgdama skirtingoms mintims už akių noriu paminėti, kad ne, aš nesu iš tų žmonių, kurie gyvena šia diena. Netikiu pasisakymu “aš iki pensijos negyvensiu”. Noriu gyventi gerai ir šiandien, ir rytoj, ir poryt. Ir būtų gerai virš pensinio amžiaus, svarbu – išlikti sveiko proto ir kūno kuo ilgiau. Ar rūpinuosi savo ateitimi, o ne tik apie ją galvoju? Taip. Turiu NT nuomai, kaip daugelis lietuvių, iš kurio oficialios nuomos gaunu pajamų, periodiškai ir disciplinuotai investuoju į ETF – VWCE, į krypto neinvestuoju ir kol kas neplanuoju, turiu santaupų nenumatytiems atvejams, investuoju taip pat per investicinį gyvybės draudimą per įmonę, kas turi ypatingų mokestinių naudų, turiu gyvybės ir kritinių ligų draudimą – nenumatytiems sveikatos atvejams. Ir ne, nesitikiu, kad II pakopa taps vieninteliu mano pragyvenimo šaltiniu ir “apdės” visas kitas priemones. Bet tai yra viena iš daugelio kitų priemonių, kuri turi nemažai savo privalumų, ir prisidės prie mano būsimos pensijos krepšelio.
Šioje srityje labai intensyviai dirbu jau daugiau nei dešimtį metų. Suprantu visus II pakopos pliusus ir minusus, bet juk kiekviena priemonė turi pliusų ir minusų, nei viena nėra tobula. O pati II pensijos pakopos sistema veikia jau virš dviejų dešimtmečių, tai vadinkime ją jau turinčiu istoriją finansiniu įrankiu. Aišku, ją labai smarkiai karpė ir keitė skirtingos politinės valdžios. Bet, nepaisant visų keitimų, II pakopa akivaizdžiai įrodė, kad savo pensijai neskiriant daug energijos, proto ir net pinigų, galima sukaupti net labai solidžias sumas. Priežastis – ypatingai maži mokesčiai, ko gero žemiausi taikomi finansiniams instrumentams Lietuvoje, gera uždirbta investicinė grąža, siekianti 7-8% per metus, valstybės prisidėjimas ir įmokų mokėjimo disciplina, neleidžianti sau nesumokėti arba sumokėti mažiau nei priklauso. Nesvarbu, kokios nuotaikos vakar, šiandien arba rytoj būsi, turi susimokėti būtent 3 proc. nuo savo darbo užmokesčio.
Tai šiek tiek argumentų dėl aukščiau paveikslėlyje nurodytų priežasčių nutraukti pensiją:
Nenoriu laukti pensijos, man svarbu turėti pinigus dabar:
Nemanau, kad 3 procentai nuo darbo užmokesčio yra ta suma, kuri gali kažkaip stipriai pagerinti arba pabloginti pragyvenimo sąlygas šiandien. Tačiau praktika parodė, kad be jokio labai aktyvaus paties kaupiančiojo veikimo, vos 3 procentai per ilgesnį laikotarpį sukaupia visai neblogas sumas, už kurias taip visi šiandien planuoja trumpai “pagyventi”.
Noriu pats investuoti ir tikiuosi didesnės grąžos:
II pakopos didžiausias pliusas (nors kai kam tai gali būti ir minusas) yra apsauga nuo savęs paties. Girdžiu daug tvirtų pareiškimų iš kai kurių, kas yra įsitikinę, kad patys galės investuoti geriau ir gauti geresnes grąžas nei valstybės paskata bei 7-8% metinė grąža kartu sudėjus (ši grąža yra vidurkis visų pensijų fondų nuo jų egzistavimo pradžios, neskirstant į bendroves bei amžių grupes). Atsakysiu – galbūt galėtumėte, jeigu tikrai kauptumėte pavyzdingai ir atsakingai, mokėdami įmokas kas mėnesį, nesuklupdami fondų svyravimų metu ir neliesdami sukauptos vertės keliasdešimt metų.
Ar jau bandėte investuoti savarankiškai? Jeigu investuojate savarankiškai vos kelis metus, turėkite omeny, kad jums pasitaikė pakankamai geras laikotarpis, kai augimas yra nemažas ir pasaulis senokai matęs kokią nors užsitęsusią krizę, kaip 2008-2009 metų. Tačiau, jeigu turite aukštą investavimo discipliną, investuojate reguliariai ir ilgalaikiai, atsiimtas lėšas tą pačią dieną perkelsite į kitą investicinį instrumentą, suprantate rizikas ir turite aiškią strategiją, tuomet drąsiai ženkite žingsnį II pakopos nutraukimo link.
Bet! Netgi tokiu atveju, kodėl gi neturėti dar vienos investicinę priemonę, dar vienos atsarginės “kišenės”? Juk geriau, kai visos kišenės pilnos, o ne tik viena. Juolab kai II pakopos vienas didžiausių pliusų yra apsauga nuo mūsų pačių įpročio greitai leisti pinigus bei nuo neapgalvotų sprendimų rinkų svyravimų metu.
Dar pridedu tokią trumpą lentelę su II pakopos ir visiškai savarankiško kaupimo palyginimu:
Noriu pinigus panaudoti dabartiniams poreikiams:
Statistiniam lietuviui, kuris pats nekaupia, mažai domisi investavimu arba dar neturi nei žinių, nei įgūdžių, II pensijų pakopa gali būti labai geras investicinis instrumentas ateičiai. Bet jeigu vis dėlto II pakopos nutraukimas jums atrodo, kaip teisingiausias kelias, bent norėtųsi tikėtis, kad iš karto investuosite pinigus į kažkokį kitą instrumentą. Nes kitu atveju pinigai turi vieną ypatingą savybę – spausti piniginę, kišenę ir bet kurią talpą, fizinę arba virtualią, kurioje guli, bei greitai išsileisti buitiškai kalbant “ant pragyvenimo”.
Jeigu jūsų sprendimas už pinigus, gautus po II pakopos nutraukimo, upgrade’inti automobilį, televizorių, nuvykti į kelionę ir kitaip išleisti buičiai, labai tikėtina, kad tuomet II pakopos nutraukimas nebus vertingiausias jūsų priimtas sprendimas.
Bijau galimų sistemos pakeitimų ateityje:
Ko gero, mano akimis, tai būtų svariausias argumentas, norint pasitraukti iš II pakopos. Sutinku, kad labiausiai sistemą drebina, kai kiekviena besikeičianti valdžia tą pačią pensijų sistemą bando keisti. Tačiau būtina įvertinti priežastis. Lietuvos pensijos sistema labai tiesiogiai priklauso nuo šalies demografinės padėties ir surenkamų mokesčių. 2024 metai buvo rekordiškai žemiausio gimstamumo metai, kai naujų pensinio amžiaus žmonių buvo daugiau nei naujų darbingo amžiaus žmonių. Situacija keičiasi nuolat (ir negerėja), o naujų lėšų surinkimą į Sodros sąskaitą (arba tą patį valstybės biudžetą) galima reguliuoti tik didinant arba mokesčius, arba pensinį amžių, arba mažinant pensijas. Todėl savaime suprantamas dalykas, kad dar ne kartą keisis ir mokestinė aplinka, ir didės bei atsiras nauji akcizai, ir progresiniai mokesčiai bus dar peržiūrimi, ir NT mokestis taip pat neabejotinai dar didės.
Bet svarbiausia, kad priimant bet kokį reikšmingesnį sprendimą dėl II pakopos keitimo, visada yra duodamas daugiau arba mažiau protingas laikotarpis atitinkamo jūsų sprendimo priėmimui. Todėl šiais laikais labai svarbu turėti patikimą žmogų, kuris laiku gali informuoti apie visus artėjančius pokyčius ir jų įtaką asmeniškai jums ir individualius galimus situacijos sprendimus.
Netikiu II pakopos sistema ir jos nauda:
II pakopos sistemos nauda yra akivaizdi: disciplinuotas kaupimas, valstybės paskata, paveldimumas, didesnis lankstumas, apsauga nuo neapgalvotų sprendimų, stabilumas rinkų svyravimo metu, valstybės garantija pensijų kaupimo bendrovės bankroto atveju, galimybė išsiimti visą sumą sunkios ligos atveju ir daug kitų naujų sprendimų.
Paskutiniu metu dažnokai girdžiu argumentus, kad neva valstybinė pensija kyla sparčiau. Taip, kelis metus kyla. Bet, kaip sakoma, praeities rezultatai negarantuoja tokio pat rezultato ateityje. Valstybė didina pensijas, nes jos mokamos iš mokesčių mokėtojų pinigų “pay as you go” principu, kai dabartiniai mokesčių mokėtojai išlaiko dabartinius pensininkus. Todėl pensijų dydžiai tiesiogiai priklauso nuo atlyginimų dydžių ir mokesčių surinkimo. Paskutinį penkmetį gerokai augo lietuvių atlyginimai, tad kol kas demografinė situacija dar leidžia surinkti pakankamą krepšelį mūsų pensininkams. Tačiau tai nėra garantija, valstybė nėra įsipareigojusi nuolat kelti pensijas, o demografijos prognozės, deja, yra labai liūdnos.
Vis dėlto galutinis sprendimas visada yra paties žmogaus. Niekas negali nuspręsti, kaip jums reikėtų pasielgti būtent šiandien ir galbūt jūsų situacija dabar sąlygoja, kad II pakopos nutraukimas yra būtina ir naudinga priemonė jums. Tačiau sprendimą ar kaupti, ar nutraukti kaupimą, priimkite apgalvotai, neskubėti, skirti laiko susipažinti su visa informacija bei įvertinkite savo asmeninę situaciją dabar ir ateityje.
Jeigu planuojate nutraukti kaupimą, labai atidžiai įvertinkite, kokiu pagrindu ir kokiu būdu tai norite padaryti, nes nuo to priklauso išmokų dydžiai ir išmokėjimo tvarka. Ir, jeigu II pakopos nutraukimas šiuo metu jums atrodo, kaip labai reikalinga priemonė šiuo metu, nors matote naudą tokiame kaupime, prisiminkite, kad įstatymas nedraudžia jums sudaryti naujos sutarties, nutraukus senąją. Tik tokiu atveju kaupimą pradėsite vėl nuo nulio.
Baigti kaupimą antroje pakopoje galima įprastu atveju – sulaukus senatvės pensijos amžiaus arba jei paskirta išankstinė senatvės pensija. Šiuo atveju netaikomi jokie mokesčiai. Todėl jeigu šiuo metu esate arti pensinio amžiaus, galbūt jums visai nereikia naudotis įstatymo numatytu “nutraukimo langu”.
Likus 5 metams ar mažiau iki senatvės pensijos amžiaus, visą sukauptą sumą galima atsiimti asmenims, sukaupusiems iki pusės privalomo anuiteto sumos (2026 m. – iki 8 392,5 Eur). Tačiau šiuo atveju taikomas 3 proc. atskaitymas Sodrai (gyventojų pajamų mokestis netaikomas).
Galima nutraukti kaupimą ir atsiimti visas sukauptas lėšas, netaikant jokio apmokestinimo, kai kaupimas tampa betikslis: jei dalyvumo lygis neviršija 30 proc., jei paskirta paliatyvioji slauga, jeigu diagnozuota sunki liga iš sveikatos apsaugos ministro ir socialinės apsaugos ir darbo ministro patvirtinto sąrašo. Tokiu būdu privalote pildyti visiškai atskirą prašymą. Duomenys apie sunkią ligą, siuntimą paliatyviosios pagalbos paslaugoms ar nustatytą netektą dalyvumą gaunami iš E. sveikatos arba Asmens su negalia teisių apsaugos agentūros informacinių sistemų.
Taip pat galite pasiimti dalį sukaupto II pensijų pakopoje turto, nenutraukiant sutarties. Vieną kartą per visą gyvenimą galima atsiimti 25 proc. visų sukauptų lėšų. Tačiau šioji suma negali būti didesnė negu paties gyventojo įmokėta suma. Jai taip pat bus taikomas 3 proc. mokestis, jei išsiimsite iki pensinio amžiaus.
Ir dar vienas ypatingai svarbus momentas, vertas apmąstymų. Jeigu turite skolų antstoliams, Sodrai, valstybei ir pan., iš jums išmokamos sumos iš pradžių bus padengti jūsų įsiskolinimai, ir tik likusi suma išmokėta jums.
Ir neskubėkite, sprendimui priimti turite daug laiko – nuo 2026 m. sausio 1 d. Iki 2027 m. gruodžio 31 d. Pasitraukiantiems iš kaupimo bus išmokėta asmens sumokėtų įmokų ir investicinio prieaugio suma, o Sodros ir valstybės įmokos grįš į Sodros biudžetą. Už jas, priklausomai nuo sumos vertės prie Sodros pensijos bus pridėti apskaitos vienetai.