Nesibaigiantys svarstymai II pakopos pensijos kaupimo tema
2019 priešpandeminiai metai buvo kol kas paskutinės pensijų reformos metai, kai turėjome priimti sprendimą dėl II pakopos pensijos likimo. Pasirinkimai buvo tokie:
- Variantas 1. Tęsti II pakopos pensijų kaupimą. Ir tada nieko daryti nereikia. Nebent pasitikrinti, ar kaupiate pilna apimtimi, ar palaipsniui. Jeigu pilna – jokių kitų veiksmų. Jeigu palaipsniui – atsisėsti, gerai paskaičiuoti ir nuspręsti, gal verta iš karto pereiti į pilnavertį kaupimą pilną apimtimi. Jeigu ne – ką gi, nei jūsų, nei valstybės mokamos dalys iki šiol nepasiekė maksimalių dydžių.
- Variantas 2. Ko gero, pats prasčiausias pasirinkimas iš visų, mano akimis, buvo valstybės pasiūlymas nutraukti II pakopos pensijų kaupimo sutartis, dovanojant visas sukauptas lėšas Sodrai. Nuoširdžiai gaila tų piliečių, kurie, neturėdami profesionalios pagalbos šalia, supainiojo „įmokų sustabdymo“ ir „sutarties nutraukimo“ sąvokas ir tapo Sodros „mecenatais“.
- Variantas 3. Susistabdyti įmokas į savo II pakopos pensijų kaupimo sutartį. Tuomet sukauptos tai dienai lėšos bus toliau investuojamos, o į įmokos į II pakopą bus atnaujinamos dar 3 kartus kas 3 metus. Tai buvo 2019 metais, dabar – 2021 m., metai, kai įmokos vėl atnaujinamos, apie tai ir pakalbėkime plačiau.
Pradžiai apie šiuos metus ir situaciją rinkoje. Infliacija gruodį perkopė 10% – ir tai yra rekordiniai skaičiai, kurių niekas nesitikėjo. Praktiškai kas antras statistinis Lietuvos pilietis jau kalbą apie investavimą, suprasdamas, kad bet koks investavimas yra geriau nei jokio. Minimalus atlyginimas taip pat rekordiškai padidėjo ir sudaro 730 Eur iki mokesčių bei 518 eur po mokesčių. Vidutinis atlyginimas iki mokesčių sudaro – 1598 eur, po mokesčių – 1012 eur. O vidutinė socialinio draudimo pensija pasiekė 465 eur.
Akivaizdi tiesa yra ta, kad Sodros pensijos išmokos, net indeksuojant jas kas metus, visvien nekyla taip sparčiai, kad užtektų pragyvenimui, ir preliminariais skaičiavimais vis dar sudarys iki 30% pajamų į rankas, sulaukus pensinio amžiaus. Ir labai norisi tikėti, kad Lietuvos finansinio raštingumo lygis nebeleidžia mums į klausimą apie pensiją atsakyti frazėmis: “aš nesulauksiu pensijos” arba “gyvenu šia diena”.
Tiesą pasakius, net kaupiantiems II pakopos pensiją, turiu nelabai linksmų žinių. Netgi kaupiant dvejose pirmose pakopose, jums prognozuojama pensija sudarys ik 50% buvusio atlyginimo. Paslaptis – nepakankamas kaupimas. Į dabartinę II pensijų pakopą dabar atskaičiuojama 3% nuo atlyginimo ir valstybė sumoka 1,5% nuo vidutinio darbo užmokesčio. Elementarūs skaičiavimai rodo, kad šie procentai yra labai maži.
Jeigu jūs prieš tris metus susistabdėte II pakopą, sakydami, kad geriau tuos pinigus į pasidėsite į atskirą sąskaitą kas mėnesį patys arba kitaip investuosite, atsakykite sau – ar tikrai per tuos tris metus tai padarėte? Nes, stebint aplinką, suprantu, kad dauguma nepadarė absoliučiai nieko. Sutinku, kad yra labai nedidelė dalis visuomenės, kuriai nereikia pagalbos investuojant, apie juos mes ir nekalbame. Tačiau jeigu esate žmogus, kuris neturi dviejų papildomu valandų per dieną (kiekvieną diena) grįžus po darbų dirbti dar vieną darbą – domėtis investavimu į kriptovaliutas, ETF ir kt., tai galbūt II pakopos pensijų fondų siūlomos sąlygos jums yra pakankamai gera išeitis?
Trumpai priminsiu II pakopos pensijų fondų privalumus:
- Pabrėžiu, kad II pakopos pensijų fonduose lėšos ne tik kaupiamos, bet ir investuojamos.
- Sakyčiau, visai neblogos yra pensijų fondų grąžos, kurios padengia infliaciją. Didžiajai daliai visuomenės to tikrai turėtų užtekti.
- Pensijų fondų lėšos yra atskaitomos disciplinuotai, kol jūs dirbate, ir investuojamos.
- Atskaitoma tik 3% nuo jūsų atlyginimo (jums lieka 97%). O atlyginimui didėjant, proporcingai didėja ir jūsų investuojama suma.
- Kaip atskirą punktą, dar paminėsiu papildomą valstybės priemoka. Nors didesnes nei miminalias pajamas uždirbantiems asmenims ji yra labai simbolinė. Bet tai labai gera pagalba gaunantiems minimalias pajamas.
- Ir, galbūt nesusimąstėte, bet II pakopoje lėšos yra atskaitomos nuo atlyginimo dar iki mokesčių. Tai reiškia, kad tą pačią sumą jums išmokėjus, po mokesčių, gaunate 40% mažesnę sumą į rankas. Tokiu būdu, jeigu tokią pačią sumą norėsite patys kažkur investuoti, tai jums realiai kainuos brangiau, nors abiems atvejais investuosite lygiai tą pačią sumą, kaip atrodytų iš pirmo žvilgsnio.
- Būtinai reiktų paminėti lėšų saugumą. II pakopoje laupiamos lėšos yra apsaugotos nuo bankroto, nes yra atskirtos nuo pensijų kaupimo bendrovės turto, ir investuojamos atitinkamai jūsų amžiui, palaipsniui sumažinant riziką.
- Ir dar labai dažnai girdžiu, kad sukauptos lėšos yra nepaveldimos mirties atveju. Tai yra klaidinanti nuomonė, nes yra galimybės pasirinkti išmokėjimą su paveldimumu arba ne – ir tai tik jūsų sprendimas, ir tik sulaukus pensinio amžiaus.
Sakykime, dėl mano aukščiau išvardintų argumentų, nuspręsite atstatyti II pakopos įmokų mokėjimą. Bet staiga prisiminsite, kad sukauptos pensijai lėšos yra skaidomos (jeigu įstatymai nepasikeis). Tačiau siūlau jums pasinaudoti pensijų anuiteto skaičiuokle, kurioje matosi, kaip preliminariai būtų išmokamos sukauptos lėšos: https://www.sodra.lt/lt/skaiciuokles/pensiju-anuitetu-skaiciuokle?fbclid=IwAR1wa1VN1OGA65scY8iyQu_Rc_X_2r7ji2tbZePCjzdPNIjhcavTREY5EXU
O dabar įsivaizduokite, kad tokią pat sumą, kurią įvedėte į skaičiuoklę sugebėjote sukaupti savarankiškai. Kaip manote, ar tikrai jums pavyktų tinkamai tą sumą toliau investuoti (nes II pakopos pensijos lėšos yra ir toliau investuojamos ir fondo vienetų vertė auga, net kai išmokamos per anuitetą) ir išmokėti sau kas mėnesį?
Nuoširdžiai tikiuosi, nepulsite vėl žaibiškai stabdyti įmokų į savo II pakopos pensiją, o nors šiek tiek pamąstysite, ar sugebėsite susirasti geresnį būdą susikaupti pensiją savarankiškai? Jeigu vis dėlto likote prie savo senosios nuomonės – turite savarankiškai prisijungti prie Sodros paskyros ir pačiame pirmajame puslapyje rasite prašymą pratęsti įmokų sustabdymą.
O jeigu vis dar dvejojate – susisiekite su patikimu finanų konsultantu.